הרוב המוחלט של משקיעי נדלן כיום, נעזרים לצורך הרכישה במשכנתא. אומנם במובנים מסוימים משכנתא כזאת דומה למשכנתא רגילה, אך יש הבדלים. למשל, משכנתא למשקיעים ניתנת באחוז מימון נמוך יותר לעומת כזאת שמיועדת לרכישת דירת מגורים יחידה. המדריך שלפניכם יסביר מה צריך לדעת לגבי משכנתא להשקעה בנכסים כגון בית, דירה או מגרש.
הגדירו כמה כסף תצטרכו להשלמה
תחילה נבהיר כי המאמר שלפניכם איננו תחליף לשירות של ייעוץ משכנתאות. ייעוץ שכזה הינו פרטני ויכול להשיג חיסכון ניכר בעלות המשכנתא. הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא להגדיר כמה כסף תצטרכו לצורך רכישת הנכס. קחו בחשבון את מכלול העלויות, לא רק את המחיר שדורש מכם בעל הנכס הנוכחי. קחו בחשבון גם מהו ההון העצמי שלכם. שימו לב שמלבד שווי הנכס עצמו, יתכן שתצטרכו לשלם גם עלויות של תיווך, שכר עורך דין, הוצאות שמאי, עלויות של שיפוץ או השבחה וכדומה. מהסכום המלא, הפחיתו את ההון העצמי שיש לכם כרגע.
כמה הון עצמי חייבים ברכישת נכס להשקעה
בנק ישראל החליט להציב גבולות לכמות הכסף שניתן לקבל במשכנתא. במילים אחרות, חייבים לבוא עם כסף מהבית, כלומר הון עצמי די משמעותי. בניגוד להון עצמי של רבע מהעלות של הרכישה בדירת מגורים (לכל הפחות), משקיעים נדרשים להביא יותר הון עצמי. כלומר, הבנק יכול לדרוש שתביאו הון של חצי מעלות הרכישה.
מה עושים אם אין מספיק הון עצמי
יש דרכים שונות להתגבר על מצב שבו אין לכם הון עצמי. למשל, דרך מקובלת היא לשעבד נכס נוסף. כלומר, אפשר למשכן דירה או בית שבבעלות שלכם, ולהשתמש בכסף הזה בנוסף עם כספי המשכנתא החדשה. יש אנשים שלצורך הרכישה משתמשים בקרנות השתלמות או במקורות כספיים אחרים. החלטה זו צריכה להתבסס על רמת הביטחון שלכם בהצלחת העסקה ועד כמה הנכס אמור להניב בחודש או בשנה.
בדקו היטב כמה תרצו לשלם בחודש
גובה התשלום החודשי של המשכנתא תלוי בהרבה מאוד גורמים. למשל, זה תלוי בסוג הריבית וגובהה. זה תלוי האם המשכנתא צמודה או לא צמודה. ובעיקר, זה תלוי באורך המשכנתא. ככל שתאריכו את תקופת המשכנתא, כך התשלום החודשי יקטן. יחד עם זאת, ככל שתקופת התשלום קצרה יותר, כך הריבית זולה יותר.
לגבי גובה תשלום חודשי רצוי, הביאו בחשבון מהם האמצעים הכספיים השוטפים שלכם. כך למשל הכנסה פנויה מעבודה, הכנסה מעסק, הכנסה מתיקי השקעות, הכנסת השכירות הצפויה וכדומה. כדאי לשאוף לכך שההחזר החודשי של המשכנתא לא "יישאב" מכם תקציב שיכביד עליכם. הרבה משקיעים שואפים לפרוס את המשכנתא כך שגובה ההחזר יהיה דומה, פחות או יותר, לשכירות החודשית הצפויה או לפחות לחלק גדול ממנה. ולא פחות חשוב – לפני חתימה חוזה, וודאו שמגיע לכם לקבל מהבנק אישור עקרוני למשכנתא.